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金融行业银行部信贷审批专员信贷审批操作手册（执行版）

第1章信贷审批政策与合规管理

1.1国家法律法规与监管要求解读

必须首先明确《中华人民共和国商业银行法》是银行开展信贷业务的根本大法，其中明确规定商业银行贷款应当遵循“依法审批、依法发放、依法收回”的原则，严禁任何形式的违规放贷，这是所有信贷审批工作的法律基石。依据《中华人民共和国民法典》合同编及担保制度司法解释，信贷审批文件中必须清晰界定主合同与担保合同的法律效力，特别是对于抵押物登记、质押登记等法律手续的完成时间，审批人员需严格核对登记簿上的状态以防范法律风险。

需严格执行《中国人民银行关于进一步加强反洗钱工作的通知》（银发〔2016〕131号），在信贷审批环节必须落实“了解你的客户”（KYC）义务，确保客户身份识别（KYC）措施符合反洗钱法关于客户身份资料和交易记录的保存期限不少于5年的硬性规定。根据《商业银行法》第三十七条关于信贷业务“三查”制度的规定，信贷审批不仅是形式审查，更包含实质性的尽职调查，必须涵盖对借款人经营现状、财务状况及还款来源的深入分析，确保风险可控。在监管层面，银保监会（现国家金融监督管理总局）发布的《贷款风险分类指引》要求信贷审批需对贷款进行分类，审批时需明确告知借款人贷款五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失）的具体依据和逻辑。

必须落实《银行业金融机构案件处置工作规程》