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2025年保险法务实务与规范手册

第1章

1.1保险法基本原则与适用范围

保险法坚持“保护被保险人利益、维护社会公平”的核心宗旨，确立了“最大诚信”原则，要求投保人、被保险人和保险人必须如实告知并严格履行告知义务，任何隐瞒或虚假陈述都将导致合同无效。例如，在2024年某保险公司理赔纠纷中，因代理人隐瞒既往病史导致拒赔，法院依据最大诚信原则判决保险公司承担赔偿责任，确立了信息披露的底线。适用范围涵盖所有在中国境内设立的保险公司及其分支机构，包括人保财险、平安保险等国有及股份制大型机构，同时也适用于外资保险公司经批准设立的中国分公司。例如，外资保险公司在中国设立分公司需经国家金融监督管理总局审批，其在中国境内的业务均受中国保险法直接管辖，不得规避属地监管。

基本原则的适用需结合具体合同条款，当合同约定与法律原则冲突时，法律原则优先于合同约定。例如，若保险合同条款规定“免责条款未作提示说明即生效”，法院将依据“提示说明义务”这一基本原则，认定该条款无效，从而纠正显失公平的合同内容。适用范围还延伸至保险代理、保险公估、保险经纪人等中介服务机构，这些机构在从事业务时必须遵守保险法关于从业人员资质、执业行为规范及法律责任的规定。例如，保险经纪人若未出示执业证书就代理业务，将面临行政处罚，这体现了对中介市场准入的严格规范。基本原则在保险纠纷解决中是法院裁判的重要依据，特别是在