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互联网银行产品设计与销售手册（执行版）

第1章市场定位与战略定位

1.1目标客群画像与核心价值主张

需构建“银发金融”与Z世代数字原生者”双核驱动的客户画像。针对60岁以上群体，应聚焦于对利率敏感、偏好线下网点但追求安全的老年群体，其核心痛点在于“怕被套路”和“不会用APP，因此核心价值主张定为“专家式陪伴”与“极简适老化”，通过专属理财顾问提供一对一解读，消除信息不对称。针对16-35岁年轻用户，则聚焦于“高弹性现金流需求”和“即时支付便利”，其痛点在于“传统银行反应慢”和“缺乏专属权益”，核心价值主张定为“秒级响应”与“场景化积分”，利用支付、等生态打通支付与信贷场景。必须明确“普惠金融”与“财富管理”两大战略支柱。在普惠金融领域，目标是将服务下沉至县域及农村市场，通过“村超”、“村BA等本地化活动建立信任，降低获客成本，目标是将县域客户渗透率提升至85%以上，实现从“有存款”向“有资产”的跨越。在财富管理领域，则聚焦于高净值人群（HNWI）的资产配置，利用税务筹划、家族信托等高端服务，将单一储蓄产品向“固收+组合转型，力争将中产家庭年储蓄率提升至30%以上，构建多层次客户金字塔。

接着，需确立“全生命周期”的差异化服务路径。对于18-25岁学生群体，重点切入校园贷替代市场，提供“无抵押、低门槛”的信用贷产品，通过“校园贷贷”等联合品牌，将