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保险核保业务流程与规范手册

第1章总则

1.1适用范围与定义

本手册适用于所有在保险公司承保业务中处于核保环节的员工，涵盖从客户资料录入、风险评估、核保决策到最终承保通知书发出的全流程操作规范。“核保”是指保险公司对投保人的风险状况进行专业评估，确定其是否具备接受保险保障资格，并据此决定是否承保、承保费率或拒保的业务环节。

在实务操作中，核保对象包括自然人投保、法人投保以及团体保险业务，其中自然人投保是个人用户最常接触的核保场景。核保数据包含被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、既往病史、既往症记录、家庭结构以及财务能力等关键信息。本手册所定义的“核保时效”是指从投保人提交完整投保资料到保险公司正式发出承保通知书或拒保通知之间的法定或约定时间周期。

本手册还适用于核保过程中的系统操作、系统报错处理、系统数据清洗以及系统异常升级等技术支持环节。

1.2核保原则与目标

核保工作的首要原则是“以风险为本”，即必须基于客观事实和数据，而非主观臆断，确保每一笔业务的风险敞口控制在可接受范围内。核保的核心目标是实现“风险与收益的平衡”，既要防止道德风险导致欺诈行为，又要避免过度留保导致公司资产流失，最终实现公司整体利益最大化。

在合规层面，核保必须坚持“合法合规”原则，严格遵守国家法律法规、监管规定以及公司内部的各项管理制度和风险控制红线。核保过程必须遵循“统一标准”原则，确保不同渠