2025年银行信贷业务审批流程指南_1.docxVIP

2025年银行信贷业务审批流程指南

第1章

1.1客户身份识别与尽职调查

在启动信贷审批流程前，必须依据《客户身份识别和客户资料高级认证管理办法》（反洗钱法），对借款主体进行“三亲见”核实，即同时核实客户的真实身份、亲见客户本人、亲见交易事实，确保客户身份的真实性与完整性。针对自然人客户，需通过联网核查系统比对居民身份证、护照等有效证件信息，并现场观察客户面部的自然光特征，确认无伪造、变造或冒用他人身份的迹象。

对于法人客户，必须通过“企查查”、“天眼查”等权威商业征信平台，实时查询其股权结构、实际控制人、历史沿革及重大诉讼记录，核实其经营主体的合法存续状态。在尽职调查环节，需逐户访谈借款人，重点询问其近期经营状况、现金流来源及还款意愿，通过非接触式视频连线或现场实地走访，核实关键管理人员的真实身份及任职稳定性。对于存在关联交易嫌疑的借款人，必须要求其提供关联关系证明文件，并独立于关联方进行尽职调查，评估关联交易是否损害了银行资金安全及利益输送风险。

建立完整的客户档案，将身份证号码、统一社会信用代码、联系方式、经营地址等基础信息录入系统，并建立客户指纹库，为后续自动化授信模型提供高质量的数据支撑。

1.2宏观经济与行业风险研判

需深入研读中国人民银行发布的最新宏观经济报告，分析GDP增速、CPI及PPI等核心经济指标，判断当前经济周期处于复苏、过热