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2025年支付业务操作与风险控制手册

第1章支付业务基础与合规管理

1.1法律法规体系解读与合规红线

首先明确《中华人民共和国反洗钱法》与《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕156号）是监管的核心基石，要求所有支付机构必须建立反洗钱制度，确保客户身份识别（KYC）符合“了解你的客户”原则，不得为洗钱提供便利。必须严格执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行令〔2017〕第3号），严禁未经批准开展预付卡业务，严禁为非法活动提供支付结算服务，任何涉及“套现”、“分账”或“快进快出”的操作均属于严重违规红线。

需参照《网络安全法》及《数据安全法》（2021年施行），支付机构必须对存储的敏感支付数据进行加密处理，严禁明文存储用户身份证号、银行卡号等核心信息，一旦泄露将承担刑事责任。必须落实《个人信息保护法》（2021年8月1日施行），在收集用户信息时必须遵循“最小必要”原则，未经用户单独同意不得获取其生物识别信息（如人脸、指纹），并需建立完善的个人信息分类分级保护机制。对于跨境支付业务，必须严格遵守《跨境支付结算管理办法》（2024年发布），严禁通过地下钱庄、虚假贸易背景进行跨境资金转移，需实时监测大额及可疑交易，确保资金流向可追溯。

合规红线中特别强调，支付机构不得为“杀