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保险业务处理与风险管理手册（执行版）

第1章保险业务基本流程与合规要求

1.1客户识别与准入管理

客户识别是风险管理的起点，要求销售人员必须依据《保险法》及公司内部《反洗钱与反欺诈管理办法》，通过“五步法”构建客户画像。第一步为身份核验，利用联网核查系统比对公安户籍信息，确保客户真实存在；第二步为征信审查，调取央行征信报告，重点筛查“连三累六”（连续3次逾期、累计6次逾期）及重大不良信用记录，对高风险客户实行“一票否决”制；第三步为职业评估，依据《职业风险分类标准》，将客户划分为A类（职业稳定）、B类（职业波动）、C类（职业不稳定）及D类（高风险职业），对C类及以上客户强制要求提供收入证明及社保缴纳记录，并建立“黑名单”库；第四步为家庭结构分析，统计家庭成员数量、年龄分布及健康状况，计算家庭综合风险系数，若家庭抗风险能力不足则拒绝承保；第五步为反欺诈初筛，通过大数据交叉比对客户与过往理赔记录、违规记录，识别虚假投保、团伙骗保等可疑行为，对疑似欺诈客户立即启动“熔断机制”并上报风控中心。准入决策与协议签署是风险控制的最后一道防线，必须严格遵循“实质重于形式”原则。在签署《保险投保申请书》前，销售人员需逐项确认客户如实告知义务履行情况，若发现隐瞒既往病史或既往症，必须依据《保险法》第16条及《保险销售行为管理办法》要求客户重新签署补充告知单，否则