贷款审批与风险管理手册.docx

贷款审批与风险管理手册

第1章贷款审批与风险管理手册

1.1贷款需求识别与准入评估

客户经理需通过系统自动匹配与人工深度访谈相结合，精准识别借款人的核心还款能力。系统应自动提取借款人最新的银行流水、纳税记录及社保缴纳数据，自动计算其近12个月的平均月收入，并设定“收入覆盖月供比”的硬性指标（通常要求不低于3.5倍），若低于此阈值则直接触发准入否决。对于非标准化或初创型小微企业，客户经理需重点考察其经营性现金流稳定性。具体操作是要求提供至少6个月连续的经营报表，并需人工复核其中3个月以上的数据，重点分析净利润率、应收账款周转天数及存货周转率，确认其是否具备持续造血能力