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银行个人理财顾问手册

第一章理财规划与人生阶段

1.1个人财务状况评估与诊断

理财规划的基石在于对“现状”的精准画像，任何脱离当前实际的规划都是空中楼阁。

我们需要建立一套标准化的“家庭资产负债表”，将家庭总资产（现金、存款、理财、房产等）与总负债（房贷、车贷、信用卡欠款等）进行精确对冲，计算净财富净值，以此作为所有决策的基准坐标。接着，必须深入分析现金流结构，通过记录过去12个月的收支流水，区分“刚性支出”（如房租、水电、子女学费）与“弹性支出”（如餐饮、娱乐），识别出每月可支配的自由现金流，这是规划资金流的直接来源。

同时，要梳理税务与法律风险状况，核查是否存在高额的个人