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反洗钱与反欺诈操作手册（执行版）

第1章洗钱风险识别与评估

1.1洗钱风险分类标准

洗钱风险分类基于反洗钱法规及客户洗钱风险自评估报告，将客户风险划分为高、中、低三个等级，其中高风险客户需执行尽职调查并加强监控频次。对于高风险客户，系统需自动触发“特别关注”模式，将客户列入黑名单或进行冻结处理，防止其利用账户进行跨境资金转移。

中风险客户需进行常规身份核实，并在业务办理时要求提供额外的证明材料，如身份证复印件、婚姻证明或房产证明等。低风险客户则遵循标准业务流程，但在大额交易发生时，仍需设置临时的“友好提醒”机制，提示客户注意资金来源的合理性。系统需根据客户的职业背景、居住地及交易频率，动态调整其风险权重，例如对居住在高风险地区的客户默认提高其风险评分。

定期（如每季度）重新评估客户风险等级，当客户发生重要事件（如离婚、失业、居住地变更）时，必须立即更新其风险画像并重新分类。

1.2客户风险等级划分

高风险客户通常指曾涉及恐怖融资、地下钱庄，或过去12个月内有可疑交易的客户，系统需将其标记为红色预警状态。中风险客户指过去12个月内无可疑交易记录，但客户所在地属于高风险区域或客户职业存在特定风险的客户。

低风险客户指长期无交易记录，且经核实身份资料完整、无异常行为特征的客户，系统默认其风险等级为绿色。对于新客户，在首次开户或业务办理前，系统需先进行