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汽车金融业务处理与风险管理手册

第1章

1.1客户准入标准与资质审核

银行首先通过内部征信系统调取客户在过往5年内的信贷记录，重点核查是否存在多头借贷、逾期记录超过3次或连续6个月处于违约状态，若发现此类“黑名单”客户，系统自动触发拒贷预警，禁止其进入下一环节。②针对优质客户，要求提供有效的个人征信报告（含央行征信中心查询记录）及近3个月银行流水，流水金额需覆盖月供的3倍以上，且无频繁大额转账至非本人控制的账户，以证明还款能力的真实性。对于非自然人客户，需查验营业执照、公司章程、法定代表人身份证及实际控制人关系图谱，确保实际控制人无其他未披露的隐性担保或关联不良资产，防范“代持”风险。④在尽职调查阶段，客户经理必须实地走访经营场所，核实办公环境、生产设备现状及员工构成，通过观察员工精神状态、办公秩序及现场安全设施（如灭火器、消防通道）的使用情况，判断企业的经营韧性和内控管理水平。⑤对涉及大额授信的自然人客户，需额外获取其婚姻状况证明、子女就读学校证明及资产处置意愿调查表，防止因家庭变故导致偿债能力突然恶化，确保授信决策基于稳定且长期的财务基础。最终，所有材料需经双人复核签字确认，并在系统中录入“准入评分卡”，评分低于65分者直接退回补充资料，低于50分者予以拒绝，确保准入流程的标准化与可追溯性。

授信审批环节要求实行“双人复核制”，由