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金融理财规划与客户服务手册（执行版）

第1章客户基础信息收集与需求诊断

1.1客户基本信息档案建立

首先需构建标准化的客户基础档案，包含姓名、年龄、职业、婚姻状况、子女人数及居住地等硬性数据，这是后续所有分析的前提。必须核实并记录客户的既往金融投资经验，例如是否曾持有股票型基金、过往的理财收益率及亏损情况，以此判断其风险偏好历史。

需详细梳理客户的债务结构，包括房贷、车贷、信用卡分期等具体金额及剩余期限，计算其当前的净负债率以评估偿债压力。收集客户的家庭资产清单，涵盖银行存款、理财产品、房产市值及企业股权等，并区分自有资产与代持资产，避免信息盲区。记录客户的消费习惯与支出结构，分析其日常理财支出占比，判断其是否存在“月光”或过度储蓄的极端模式。

需明确客户的财务目标排序，如短期为购房首付、中期为子女教育金、长期为退休养老，以此作为筛选产品的核心依据。

1.2风险承受能力评估与适配

采用标准普尔的C4问卷法，让客户从保守型、稳健型、平衡型、激进型四个维度进行自我打分，量化其心理承受底线。引入“风险预算”概念，要求客户列出其愿意每年投入用于高风险投资的资金上限，例如不超过家庭总资金的10%。

结合客户的年龄进行动态评估，验证其是否处于“风险匹配期”，例如30岁以下的年轻客户通常应配置60%以上的权益类资产。进行压力测试模拟，假设市场发生50