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保险核保流程与标准手册（执行版）

第1章总则

1.1适用范围与定义

本手册旨在规范保险公司对保险标的的初步风险评估与分类决策过程，明确核保工作的边界与核心任务。“核保”是保险业务前端的关键环节，指承保机构依据既定标准，对投保人的资格、风险状况及保险条款适用性进行审查并作出承保或拒保决定的活动。

“执行版”手册特指经过公司管理层审批、已纳入日常运营系统并作为一线操作人员直接指导依据的版本，区别于理论研讨版或战略版。本手册适用于所有从事车险、健康险、财产险等业务的保险公司分支机构及其授权的核保专员、核保主管及核保系统开发人员。在业务场景中，核保对象涵盖自然人（如车主、投保人）、法人实体（如企业客户）以及特定场景下的特殊群体（如高风险职业、特定疾病人群）。

本手册中的术语统一采用行业通用标准，例如将“风险等级”定义为对被保险人未来发生保险事故概率的量化评估结果。

1.2编制依据与职责分工

本手册的编制严格遵循国家相关法律法规、国际保险行业最佳实践及本公司现行的《核保管理办法》。作为编制依据，包括《保险法》中关于如实告知义务的规定、《机动车交通事故责任强制保险条例》及各地道路交通安全管理法规。

在职责分工上，设立“核保委员会”负责制定年度核保标准与重大风险案例的决策，而“核保部”负责具体执行。具体执行中，一线核保员负责收集基础资料、初步筛选及录入系统，初级核保员负责技术复核，中级