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《老年人商业健康保险产品供给创新与带病投保人群覆盖研究》

一、调研概述

1.1调研背景与目的

随着我国人口老龄化进程的不断加速，养老金融体系建设已成为国家战略的重要组成部分。老年人群的健康风险随年龄呈指数级上升，且多伴随慢性病与既往症，导致传统商业健康险面临“投保难、保费高、拒保多”的困境。

近年来，“惠民保”等普惠型商业健康保险的崛起，为破解既往症人群保障空白提供了新思路。本次调研旨在深入剖析普惠型保险的发展逻辑，探究保险公司对带病投保人群的承保策略演变。

通过系统梳理市场供需矛盾，本研究致力于揭示老年人商业健康险产品供给创新的路径，为完善养老金融保障闭环、推动保险行业跨越“银发鸿沟”提供理论支撑与实践指引。

1.2研究范围与方法

本次调研范围聚焦于国内面向60岁及以上老年群体的商业健康保险市场，重点考察城市定制型普惠险（惠民保）及专属商业健康险产品。研究覆盖全国30个核心城市，时间跨度为2020年至2024年第一季度。

在方法体系上，本研究采用定量与定性相结合的混合研究模式。定量分析依托于多渠道保费数据、理赔实录及问卷调查；定性分析则通过深度访谈获取行业一线洞察。整体市场规模测算模型基于修正的发病率与保费收入弹性公式：St=S0×e(

研究方法

应用场景

数据来源

样本规模

方法局限性

问卷调查

消费者需求与偏好测度

线上问卷平台

5000份有效样本

存在