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2025年互联网征信业务规范与风险管理手册

第1章总则

1.1手册适用范围与定义

本手册适用于2025年全行业开展互联网征信业务的所有机构、平台及参与方，涵盖从数据采集、算法模型构建、信用评分到贷后风险处置的全生命周期环节。“互联网征信业务”特指利用互联网技术，通过在线交互、大数据分析及算法，对自然人及企业信用行为进行实时采集、评估与报告服务的业务形态。

“信用风险”在此定义中不仅指违约概率（PD），更强调因网络环境下的数据篡改、隐私泄露导致的欺诈风险，以及算法偏差引发的系统性误判风险。手册中的“互联网征信数据”指通过合法合规渠道获取的、包含用户身份信息、交易流水、设备指纹及社交网络关系等维度的结构化与非结构化数据集合。“信用评分模型”是手册的核心工具，指基于机器学习算法，将多维互联网信用数据转化为单一或组合信用分数的数学模型系统。

“风险合规审计”是指对互联网征信业务全流程进行的风险识别、评估及合规性审查活动，旨在确保业务操作符合《个人信息保护法》、《数据安全法》及银保监会最新监管指引。

1.2编制目的、依据与原则

编制目的是为统一2025年互联网征信业务的操作标准、风险管控要求及数据治理规范，防范网络欺诈、数据滥用及算法歧视，保障金融消费者权益。编制依据包括国家《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》、《征信业管理条例》以及中国人民银行发布的《互联网