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《惠民保等城市定制型商业医疗保险与数字健康服务融合的实践案例、效果评价与模式优化建议》

一、调研概述

1.1调研背景与目的

近年来，城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）以低门槛、高保额的特征迅速覆盖全国百余城市，成为多层次医疗保障体系的重要补充。然而，随着市场进入深水区，产品同质化、高免赔额导致获得感低、续保率下滑等问题日益凸显。

传统惠民保仅提供被动财务补偿，难以形成持续的用户黏性。将数字健康服务嵌入保险链条，从“事后理赔”向“事前预防、事中干预”转型，已成为行业共识。本次调研旨在剖析特药配送、重疾早筛、慢病管理等数字服务与惠民保融合的现状。

通过深度评估服务嵌入对参保人获得感与续保率的实际影响，揭示当前模式存在的痛点与短板，为保险公司与健康服务平台提供模式优化建议，推动惠民保从短期爆品向长期可持续的健康保障生态演进。

1.2研究范围与方法

本次调研范围覆盖全国25个重点城市已落地的惠民保产品，重点聚焦长三角、珠三角及京津冀等服务创新活跃区域。研究对象涵盖承保机构、第三方服务平台（TPA）及参保人群。

研究采用定量与定性相结合的方法。定量方面，通过多渠道收集近三年惠民保运营数据及10万份有效用户问卷；定性方面，对12家险企高管及15位行业专家进行深度访谈，并选取5个典型融合案例进行解剖。

数据来源包括公开政策文件、险企年报、第三方健康平台运营白皮书及调研