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保险产品销售与理赔服务技术手册（执行版）

第X章

1.1销售合规与风险识别

销售合规管理要求所有保险销售人员必须持有有效的执业资格证书，并在销售前完成持续教育的考核，确保其掌握最新监管政策及公司内部制度。建立销售行为全流程合规监控机制，利用系统自动识别异常操作，如短时间内高频次交易、跨区域销售等不符合公司规定的行为。

实行销售前“双人复核”制度，由独立于销售人员的合规专员对保单条款、费率表及承诺函进行合法性审查，杜绝违规销售。制定明确的免责条款告知清单，要求销售人员必须在投保时清晰解释免责范围，并由客户签字确认，确保客户知情权。设立销售行为风险预警指标，当客户年龄、健康状况或职业类别触及高风险阈值时，系统自动触发红色预警并暂停销售流程。

定期开展销售合规自查自纠，每月汇总一次销售数据与风险事件，对发现的违规苗头立即启动整改程序并上报管理层。

1.2客户风险承受能力评估与匹配

销售人员在销售前必须通过标准化的问卷调查工具，对客户的财务状况、投资经验、风险偏好及家庭责任进行全面评估。严格依据《保险法》及监管规定，将客户划分为保守型、稳健型、平衡型、积极型等不同风险等级，实现精准的产品匹配。

在评估过程中，重点核实客户的资产流动性、负债情况及家庭抗风险能力，确保推荐的产品与其实际承受风险的能力相匹配。对于高风险客户，必须重点推荐分红型、万能型或年金型等长期储蓄