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保险经纪业务实务与规范手册（执行版）

第1章总则与基本原则

1.1保险经纪业务概述与法律定位

保险经纪业务是指保险经纪人基于诚实信用原则，接受投保人、被保险人或受益人的委托，以专业知识和经验，为投保人与保险人之间的保险关系提供中介服务，协助其进行保险决策、风险评估、方案设计及理赔协调，并收取佣金或手续费的经营活动。它是连接保险供需双方的桥梁，旨在通过专业化服务降低交易成本，提升保险保障的效率与质量。在法律定位上，保险经纪人不同于保险代理人，其核心特征在于“中立性”和“独立性”。代理人需代表保险公司利益，而经纪人必须站在投保人、被保险人及受益人的立场上，不得同时代理多家保险公司，也不得与保险公司存在利益冲突。这种法律定位确保了经纪人在面对多方利益时，能够客观公正地维护委托人的合法权益。

根据《中华人民共和国保险法》及中国保险监督管理委员会（现国家金融监督管理总局）的相关规定，保险经纪人必须依法取得保险经纪业务许可证，其业务范围严格限定于协助订立保险合同、提供保险建议及理赔服务等，不得承诺保证保险责任免除，也不得参与保险产品的销售推介。在业务实质中，保险经纪人的角色是“顾问”而非“推销员”。他们不直接销售保险产品，而是通过专业的市场调研、条款解读和风险评估，向委托人提供最优的保险方案组合。例如，在家庭财产保险中，经纪人会对比不同保险公司的免赔额设定、赔偿限额及免赔率，为