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保险业务流程与风险控制手册（执行版）

第1章服务流程概览与标准化作业

1.1核保业务全流程规范

投保人提交投保申请时，系统自动校验年龄、职业及既往病史，若发现年龄超过70岁或患有高血压等高风险疾病，系统自动触发“加费”或“除外责任”提示，投保人需签署《健康告知承诺书》方可进入下一环节。核保专员在初审阶段进行人工复核，重点审查被保险人的既往症记录是否完整，若发现隐瞒病史，立即启动“拒保”流程并出具《拒保通知书》，同时记录拒保原因以便后续分析。

对于通过初审的投保案件，核保系统“承保建议单”，核保员需根据建议单中的“综合风险评分”（CRS）决定承保方案，评分低于50分者建议“拒保”，50-69分者建议“加费承保”，70分以上者建议“正常承保”。在承保决定下达前，核保员必须完成“预核保”工作，即向投保人展示风险告知的充分性，确保投保人理解所有条款，若投保人未理解关键条款，核保员需在系统中保留“未理解”标记，禁止直接承保。承保决定生效后，核保员需在24小时内完成“承保通知书”的发送，通知书中必须包含保单号、保险金额、费率、理赔时效及免责条款等核心信息，确保投保人第一时间知晓权利义务。

承保后，核保员需执行“保单归档”动作，将电子保单及纸质投保单扫描存档，并录入“案件管理系统”，同时更新客户画像标签，为后续精准营销提供数据支持。

1.2理赔业务标准化操作