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个人理财规划与服务手册（执行版）

第1章财务体检与现状评估

1.1资产盘点与负债梳理

我们需要通过“资产负债表”的视角，将家庭所有资产按所有权性质清晰分类。这包括流动资产（如现金、存款、短期理财、待售车辆）和非流动资产（如房产、车辆、企业股权、收藏品）。

在资产端，重点识别“隐性资产”，例如未计入的养老金账户、家庭信托财产或配偶名下的个人资产，确保账实相符。对负债端进行“压力测试”，模拟在未来12个月内若发生失业或收入下降20%的情况，家庭月现金流是否足以偿还最低还款额，以此判断偿债能力。利用DTI比”（债务收入比）指标，计算家庭月还款额占月总收入的比例，若超过40%则说明负债压力过大，需要立即调整还款计划。

通过“净金融杠杆”分析，计算家庭净资产与总资产的比率，若该比率低于0.5，说明家庭处于高风险状态，需优先增加资产端或降低负债端。

1.2收支结构与流动性分析

绘制“月度收支瀑布图”，将每一笔收入（工资、奖金、房租、投资收益等）按时间轴展开，直观展示收入来源的稳定性与波动性。分析“收支结构”，计算必要支出（衣食住行、保险、医疗）与欲望支出（娱乐、旅游、奢侈品）的比例，若欲望支出占比超过40%，则家庭财务弹性较差。

建立“现金流预测模型”，不仅计算当前月结余，还要模拟未来6个月的“滚动现金流”，预判收入中断3个月后家庭是否会陷入