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银行卡发行与风险管理手册

第1章总则与基础架构

1.1发行目标与适用范围

本手册旨在为全行银行卡业务从产品立项、设计开发、审批发行到后续运营的全生命周期提供标准化的操作指引，确保每一笔卡业务均符合监管要求与内部风控底线。适用范围覆盖全行所有银行卡发行部门、信用卡中心、支付结算中心及关联的发行审批系统，明确界定发行对象为具有独立法人资格的企事业单位及个人客户。

发行目标设定为在保持发卡量稳步增长的同时，将单位卡坏账率控制在行业平均水平以下，个人卡不良率维持在监管红线以内，实现规模效益与风险控制的动态平衡。适用范围涵盖新卡发行、存量卡到期换发、跨境卡发行以及信用卡产品发行等所有场景，特别是针对跨境卡业务，需严格执行“事前评估、事中监控、事后追偿”的全流程管控。本手册作为全行银行卡业务管理的纲领性文件，其效力高于各分行具体的操作指引，任何发行行为均不得与本手册中的强制性条款相悖，否则将视为违规操作。

对于涉及反洗钱、反恐怖融资及制裁名单筛查的跨境卡业务，本手册特别强调必须引入国际支付系统（IPS）进行实时数据校验，严禁通过人工审核替代系统筛查。

1.2组织架构与职责分工

总行银行卡发行部负责统筹全行银行卡发行战略，制定发行目标，审批重大发行计划，并监督各分行卡发行中心的日常运营合规情况。卡发行中心（CC）是银行卡发行的执行主体，具体承担产品方案设计、客户准入审核