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2025年金融科技应用与金融创新手册

第1章

1.1大模型在反欺诈检测中的应用

大（LLM）通过上下文窗口理解用户自然语言意图，将传统的关键词匹配升级为语义分析。例如，当用户输入“我想买彩票，但不想中奖”时，传统系统会直接拦截，而大模型能识别出“不想中奖”是常见的反欺诈话术，并自动关联历史类似案例库，提示用户该行为具有高风险特征，从而在用户未被察觉前完成拦截。利用RAG（检索增强）技术，大模型结合内部风控规则库实时检索最新的风控策略。例如，当用户尝试购买高收益理财产品时，系统先检索到“严禁向非合作机构购买高收益产品”的硬性规则，再让大模型符合监管要求的拒绝话术，既保留了用户体验又严格遵循了合规底线，避免了人工审核的延迟。

针对复杂场景下的欺诈话术演变，大模型具备极强的泛化能力，能够识别并拦截新型诈骗脚本。例如，诈骗分子可能修改话术为“您的账户已冻结，验证码即可解冻”，大模型能瞬间识别出“账户冻结”与“验证码”是典型的诱导型钓鱼特征，并触发二次验证，防止资金被盗取。结合多模态数据，大模型能分析用户语音语调、表情变化等非结构化数据，辅助判断欺诈意图。例如，在视频通话场景中，若检测到用户声音突然变调且面部表情僵硬，大模型可判定为“异常通话行为”，并立即冻结通话并通知客服介入，实现从被动防御到主动预警的转变。大模型可自动模拟不同用户画像进行压力测试，预测潜在欺诈场景。例如