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保险法律法规与合规手册

第1章保险法律法规概述

1.1保险法律体系与基本原则

我国现行保险法律体系以《中华人民共和国保险法》为核心，构建了由法律、行政法规、部门规章及司法解释组成的严密法网，其中《保险法》作为基本法，确立了国家干预保险市场的根本原则。在基本原则层面，保险法明确规定了“自愿原则”与“最大诚信原则”，要求投保人与保险人必须基于真实意愿订立合同，并在缔约过程中如实告知对方重要事实，否则将导致合同无效或承担巨额赔偿责任。

法律确立了“公平原则”与“损失补偿原则”，即保险合同是最大诚信合同，且保险事故发生时，被保险人仅能就实际损失获得赔偿，不得通过保险获利，防止道德风险。依据《保险法》第一百三十八条，投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，对保险人赔偿或者给付保险金造成损失的，保险人可以解除合同。同时，法律明确规定“如实告知义务”的具体内容，即投保人必须就足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的有关情况如实告知，否则保险人有权解除合同。

在实务操作中，若投保人隐瞒了既往病史却投保重疾险，保险公司可依据《保险法》第五十八条解除合同，并要求退还已交保费，且不得要求退还额外保费。

1.2保险法与相关行政法规

《中华人民共和国保险法》第三条确立了保险经营主体的资格限制，规定保险公司必须经国务院金融监督管理机构（现为国家金融监督