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保险业务操作与理赔流程手册

第1章业务受理与资料收集

1.1客户身份识别与风险初筛

在正式接触客户前，必须依据《反洗钱法》及公司内部《客户身份识别指引》，通过联网核查系统、人脸识别及电话语音识别技术，精准核验投保人、受益人及经办人的身份信息，确保“人、证、实”三要素完全匹配，杜绝冒名顶替或虚假投保风险。需运用“风险初步评估模型”对客户进行分级，对于年龄超过70岁、有重大疾病既往史或职业高风险（如矿工、建筑工人）的客户，系统自动触发红色预警，要求立即补充健康问卷或进行二次面访，将高风险客户拦截在承保流程之外。

现场勘查时，应严格遵循“四不两直”原则（不发通知、不打招呼、不听汇报、不用陪同接待、直奔基层、直插现场），由查勘员携带专业设备（如无人机、高清全景相机）快速抵达，利用卫星图与实景比对技术，在30分钟内完成周边环境、道路状况及建筑结构的初步扫描。在收集资料阶段，必须建立标准化的《投保资料清单》，逐项核对身份证复印件、银行卡流水、车辆行驶证、既往病历等关键凭证，重点审查银行卡流水是否显示非正常大额消费、车辆年检是否过期，确保基础数据真实有效，防止资料造假。针对客户提供的“自述式”健康信息，需引入专业的医学风险评估工具，结合年龄、体重指数（BMI）、既往病史及家族遗传史，计算潜在赔付概率，若评估结果显示3年内发生重疾概率超过40%，则必须强制要求签署《