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核保与理赔业务操作手册（执行版）

第1章核保业务操作流程

第一节客户信息采集与初步评估

在核保流程的起始阶段，系统需自动从客户身份识别模块调取基础信息，包括姓名、身份证号、出生日期、性别、民族等核心字段，并校验身份证号码的格式合法性及是否已过期，确保数据源头真实可靠。随后，系统应同步调用客户关系管理系统（CRM）中的历史数据，自动提取过往的保险购买记录、理赔历史、投诉记录及黑名单信息，以此作为判断客户风险等级的初步依据。

对于新入网客户，系统需强制要求高清正面及侧面人像照片，并调用OCR技术进行人脸特征提取，同时采集指纹信息，建立唯一的生物特征档案，防止重复投保或欺诈行为。基于采集到的基础信息，系统需利用预设的年龄、性别、职业、地域等变量，结合最新的核保模型算法，自动计算客户的初始风险评分（RiskScore），并将结果以可视化图表形式呈现给核保员。核保员需依据系统的风险评分，对照《风险等级定义标准》，判断客户属于低、中、高或拒保风险等级，若评分超过阈值，系统应自动弹出预警提示，提示核保员需进行人工复核。

在确认风险等级后，系统需立即标准化的《客户信息采集单》电子模板，将采集到的所有原始数据、风险评分及初步评估结论进行结构化录入，为后续步骤提供完整的数据支撑。

第二节风险因素识别与分类

进入风险因素识别环节，系统需从已采集的客户信息中，筛选出影响承保决策