《互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析》叶湘榕 全文梳理与核心解读.docxVIP

《互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析》叶湘榕全文梳理与核心解读

一、论文基础信息

作者：叶湘榕（广东金融学院现代信用服务业发展研究中心，讲师、高级信用管理师，研究方向：信用管理、消费金融）

期刊：《征信》2015年第6期，73-77页

时代背景：2013-2015年互联网金融爆发期，支付宝、京东白条、P2P、持牌消费金融公司同步起步，传统银行信用卡业务遭遇互联网平台冲击，行业格局重构前夕。

二、核心摘要原文

消费金融是刺激消费、稳定经济增长的重要手段。互联网金融浪潮下消费金融呈现全新发展特征：电商系互联网巨头大举入局消费金融赛道，银行、消费金融公司等传统机构全面线上化转型。互联网消费金融重塑行业格局、扩容市场总量、大幅提升信贷服务效率。文末提出对策：完善消费金融法律与社会征信基础设施；多元互联网消费金融模式差异化创新；实施功能监管、分类差异化监管框架。

三、文章主体框架与核心观点

（一）消费金融与互联网金融融合的时代动因

需求端：居民消费升级，小额、高频、碎片化消费信贷需求激增；传统银行信贷门槛高、线下流程繁琐，大量无征信“长尾人群”无法获得信贷服务。

供给端

互联网平台拥有海量场景、用户行为数据，可低成本获客；

大数据、线上风控降低授信成本，实现纯线上快速放款；

政策鼓励消费拉动内需，放开消费金融公司试点。

技术基础：第三方支付普及、线上数据沉淀、线上身份核