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普惠金融支持小微企业数字化转型的激励传导机制及精准授信路径——基于商业银行大数据信贷模型运行成效的个案实证研究

摘要

当前我国小微企业在迈向数字化转型深水区时正面临严重的外部融资约束与内部创新动力错配难题。如何通过普惠金融的精准注入激活小微企业的数字化韧性，成为现代金融治理与微观经济转型亟待解决的核心命题。本文采用大样本微观计量回归、多案例纵向扎根质性编码以及多层级复杂网络仿真相结合的复合研究方法，系统解构了商业银行大数据信贷模型在运行过程中对小微企业数字化转型的激励传导机制与精准授信路径。研究通过系统清洗和筛选我国六家大型商业银行与十二家区域性股份制商业银行历年小微企业信贷大数据，并对多位小