普惠金融支持小微企业数字化转型中银行风控数据穿透要求与小微企业商业秘密保护的冲突——基于商业银行大数据信贷模型运行成效的个案实证.docx

普惠金融支持小微企业数字化转型中银行风控数据穿透要求与小微企业商业秘密保护的冲突——基于商业银行大数据信贷模型运行成效的个案实证

摘要

随着数字经济与普惠金融战略的深度融合，小微企业数字化转型已成为推动我国经济高质量发展的关键引擎。然而，在商业银行运用大数据信贷模型开展精准授信的过程中，银行风险控制所需的数据穿透要求，与小微企业维护自身商业秘密的刚性诉求之间，爆发了深层的公司治理与信息确权冲突。这种双重目标冲突往往导致数据共享僵局、授信效率受损以及微观主体信任流失，引发了经济学与法学界的广泛审视。本文采用某大型商业银行在东沿海和中西部数字化试点园区的小微企业信贷流转高频底层日志，运用高维面板固