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商业银行数字信贷模型风控与小微企业信贷公平获取权的价值博弈冲突——基于反消费歧视视角的数字法理教义学阐释

摘要

随着我国数字经济的深化发展以及商业银行数字信贷风控模型在普惠金融领域的爆发式增长，算法驱动的自动化审批体系所带来的效率跨越与小微企业信贷公平获取权之间，正在产生深层的价值博弈冲突。传统的金融反歧视规制路径往往过分依赖主观意图的识别与中心化金融机构的告知义务，这在面对数字信贷网络中高维特征耦合、机器学习黑箱机制以及自动化拒绝等新型信用评估场景时，往往导致实质上的救济失效。本文采用数字法理教义学分析、金融实证案件检验与多特征结构方程模型相结合的方法，系统搜集了最高人民法院及全国主要金融审判聚集区与数字经济试验区涉及数字信贷拒绝、算法不当评价纠纷的三千八百个司法裁判样本、五万四千份数字信贷模型运行审计日志以及四万一千家小微企业在日常融资过程中的信贷获取体验数据。通过构建包含算法可解释度、主体合规保护成本指数以及信贷普惠社会福利的数理矩阵，系统测算了公平获取权在异质性数字风控场景下的司法适用净效应。实证结果表明，当司法机关将商业银行的初步关联举证责任门槛与数字模型的合理抗辩空间维持在特定区间，且辅以基于多方平衡的穿透式动态算法不当行为审查与功能性纠偏模式时，金融机构数字风控的健壮性与小微企业信贷公平获取权能够达成最大化协同。本研究厘清了法治化营商环境背景下个人与小微企业资产所有权