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城市定制险可持续风险报告

一、城市定制险的发展现状与市场格局

城市定制型商业医疗保险（以下简称“城市定制险”）是近年来国内商业健康保险领域的创新业态，其核心特征是由地方政府指导、保险公司承保、与基本医保衔接，面向当地参保群众提供普惠性补充医疗保障。自2020年以来，城市定制险在全国范围内呈现爆发式增长，截至2025年底，全国已有超过300个地级及以上城市推出相关产品，累计参保人数突破2.5亿人次，年保费收入超过300亿元。

从市场参与主体来看，城市定制险市场呈现出“头部集中、区域分散”的格局。中国人寿、中国平安、中国人保等传统保险巨头凭借强大的渠道资源和政府合作经验，占据了约60%的市场份额；而泰康在线、众安保险等互联网保险公司则通过数字化运营和创新服务模式，在部分区域市场实现突破，尤其在年轻群体中获得较高认可度。此外，部分区域性保险公司依托本土优势，也在当地城市定制险市场占据一席之地。

产品形态方面，当前城市定制险主要分为“普惠型”和“升级型”两类。普惠型产品以低门槛、广覆盖为特点，保费通常在每年50-200元之间，保障范围涵盖医保目录内外住院医疗费用、特定门诊费用等，免赔额一般设置在1-2万元，报销比例在50%-80%之间；升级型产品则针对高净值人群需求，提供更高保额、更低免赔额、特药服务、重疾绿通等增值服务，保费相对较高，每年可达数千元。

二、城市定制险面临的可持续性风险维度