数字金融普惠度对中西部农村家庭消费结构升级的拉动机制及金融教育普及发展路径——基于北京大学数字普惠金融指数与西部农户微观消费账单的.docxVIP

数字金融普惠度对中西部农村家庭消费结构升级的拉动机制及金融教育普及发展路径——基于北京大学数字普惠金融指数与西部农户微观消费账单的

摘要

随着数字金融的爆发式增长，移动支付、数字信贷以及线上理财等普惠金融工具在重塑传统农村金融生态的同时，也为缓解中西部农村家庭资本约束提供了关键动能。数字金融在提升金融可得性的同时，对农户传统生存型消费向发展型消费、享受型消费升级的拉动作用日益彰显，这引发了学界的广泛关注。本文采用量化中介与调节效应对齐分析方法，系统探讨了数字金融普惠度对中西部农村家庭消费结构升级的拉动机制，并提出了金融教育普及的发展路径。本文将北京大学数字普惠金融指数与中西部典型农村家庭微观消费账单面板数据进行深度对接。利用多维固定效应回归模型、结构方程模型以及中介效应层层剥离技术，实现了对农户数字授信额度、流动性约束平滑以及非理性消费损耗的精准测度。实证结果表明，数字金融普惠度的加深显著拉动了中西部农村家庭的消费结构升级，且信息摩擦和支付便利化在其中发挥了显著的传导中介作用。具体而言，数字金融覆盖广度的提升使农户教育文娱及医疗保健支出比重平均增长了百分之二十三点五，但缺乏金融教育普及会导致部分长尾群体遭遇数字陷阱。引入金融教育普及程度作为调节变量的检验表明，高水平金融知识能够有效压缩跟风打榜和债务错配等非理性空间资本内耗，平抑数字排斥带来的偏态风险防御。这一发现深刻阐明了确立阶梯