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保险行业核保部专员核保审核规范手册（执行版）

保险行业核保部专员核保审核规范手册（执行版）

第1章总则

1.1目的

核保是保险业务风险管理的核心环节，直接影响承保质量与公司盈利能力。本手册旨在通过标准化审核流程，明确核保专员的职责边界，统一风险判断尺度，确保每份保单的核保结论既符合监管要求，又能平衡业务增长与风险控制。例如，在车险业务中，若核保标准不一，可能导致高风险车辆过度承保，最终侵蚀公司利润率超过5%。

1.2适用范围

本规范适用于核保部所有专员的日常审核工作，涵盖但不限于：

-财产险：房屋、企业财产、工程险等；

-人身险：寿险、健康险、意外险的核保流程；

-责任险：产品责任、雇主责任等；

-特殊业务：高风险行业（如矿业、航空）的核保操作。

特别说明：再保险业务及合规审批事项由独立部门负责，但需协同核保部完成风险评估。

1.3基本原则

核保审核需遵循以下三项核心原则：

1.风险匹配原则：保单费率应与被保险人实际风险等级相匹配。根据行业数据，健康险核保中，吸烟人群的理赔率比非吸烟者高约30%，因此费率调整需基于可量化风险因子。

2.合规性原则：所有核保决定必须符合《保险法》及银保监会《核保指引》，避免因违规操作导致监管处罚。例如，拒保特定疾病（如艾滋病）需严格限制在法定范围内。

3.效率