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金融行业保险部专员保险产品核保手册（执行版）

第1章保险产品核保概述

1.1核保的定义与目标

核保，即保险风险选择与控制的过程，是保险公司经营管理的核心环节。它并非简单的是或否的判断，而是一个基于数据分析与专业判断的综合决策过程。当投保人提交保单申请时，核保人员需全面评估风险要素，确保保险费率与保障范围与实际风险相匹配。其根本目标在于实现风险适当性，即避免逆选择带来的经营亏损，同时维护合理的承保标准。例如，某寿险公司曾因核保标准松懈，承保大量高风险吸烟者，最终导致赔付率超出预期12个百分点，这正是核保目标未被达成的典型后果。

核保工作本质上是平衡成本与收益的精密计算。精算定价提供基础费