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金融行业风控部风控员欺诈风险识别手册（执行版）

金融行业风控部风控员欺诈风险识别手册（执行版）

第1章欺诈风险概述

1.1欺诈风险定义

欺诈风险，在金融语境下，并非简单的“骗术”那么简单。它指的是因内外部因素导致机构、客户或员工通过虚假陈述、隐瞒信息、恶意操作等手段，意图非法获取资金、资产或不当利益，并可能引发财务损失、声誉危机甚至监管处罚的风险。例如，信贷审批中伪造收入证明，或内部员工利用系统漏洞挪用资金，都属于欺诈风险的范畴。这种风险的核心在于“非正常性”，即偏离了商业逻辑或合同约定，并带有明确的“伤害意图”。

风控员需要明确，欺诈风险与操作风险、信用风险的区别。操作风险可能因系统故障导致，信用风险源于借款人违约，而欺诈风险始终带有主观恶意。当一笔看似正常的交易背后，隐藏着伪造身份、虚构交易等行为时，识别的难度便陡然增加。

1.2欺诈风险类型

欺诈风险的类型多样，但可大致归纳为三大类：内部欺诈、外部欺诈和第三方欺诈。

内部欺诈往往源于机构内部人员，如员工盗窃、越权操作或与外部团伙勾结。2022年某银行内部员工利用系统权限，通过伪造电子回单骗取客户贷款，最终导致数十亿损失，这正是典型的内部欺诈案例。这类风险的特点是隐蔽性强，但一旦爆发，波及面广。

外部欺诈则直接来自客户或外部团伙，如身份伪造、电信诈骗或洗钱行为。某第三方支付平台曾遭遇