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保险行业核保部核保员投保审核流程手册（执行版）

第一章投保审核总则

1.1投保审核目的

投保审核是保险业务风控的第一道防线，其核心目的在于平衡风险与收益，确保承保质量。若审核流程存在疏漏，轻则导致赔付成本畸高，侵蚀公司利润；重则引发偿付能力危机，危及经营安全。例如，某寿险公司因对高吸烟指数客户未执行加费或拒保，最终承担巨额医疗赔付，直接拖累年度业绩。因此，核保员需以严谨态度对待每一份保单，通过专业判断识别潜在风险，避免“带病承保”现象。审核目的并非简单拒绝高风险案件，而是通过科学筛选，实现风险池的合理配置，保障公司长期稳健发展。

1.2适用范围

本手册适用于核保部所有岗位，涵盖人身保险（寿险、健康险、意外险、年金险等）、财产保险及再保险业务的投保审核全流程。具体包括：

-前台渠道（代理人、经纪公司、线上平台）提交的投保申请；

-合作机构转介的业务；

-特殊客户（如企业团体、高管人员）的专项审核。

除外情形包括：已失效或已终止的合作渠道、经上级核保委员会审批豁免的个案。审核范围需与公司风险偏好及监管要求保持一致，例如，银保监会要求对恶性肿瘤、心脑血管疾病等重大疾病实施严格核保标准，不得以“格式化条款”变相放宽限制。

1.3基本原则

投保审核需遵循“风险导向、合规经营、效率平衡”三大原则。

-风险导向：优先关注客户健康状