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2025年金融信贷风控部风控员信贷审核工作手册

第1章信贷审核基础

1.1信贷审核概述

信贷审核是金融机构信贷业务中的核心环节，它通过系统化方法评估借款人的偿债能力、信用状况和贷款风险。当一笔贷款申请摆在风控员面前时，需要做的不仅是形式审查，更要穿透表面数据，洞察潜在风险。信贷审核的本质是平衡风险与收益，确保资金流向优质客户，同时将不良贷款率控制在可接受范围内。不良贷款率通常以1%-2%为行业警戒线，但具体阈值会因机构类型、业务板块差异而调整。风控员必须建立风险思维，将每一笔贷款视为可能影响机构盈利能力的变量。信贷审核不是简单的“通过”或“拒绝”，而是基于专业判断的风险定价过程。

1.2信贷审核法律法规

信贷审核工作必须严格遵循法律法规框架，这是确保业务合规的底线。中国银行业监督管理委员会（CBRC）发布的《商业银行信贷业务监督管理办法》是核心监管依据，其中对贷款分类、风险权重、押品管理均有明确规定。例如，单一客户贷款集中度不得超过10%，集团客户授信余额占比不超过15%等红线条款。反洗钱法（AML）要求风控员对客户身份进行穿透核查，特别是对跨境交易、大额资金流动要重点监控。消费者权益保护法（CEPA）则规定贷款利率不得突破LPR4倍上限，且必须充分告知借款人还款责任。实践中，逾期90天以上的贷款必须标记为关注类，并启动贷后预警机制。合规不是被动执行，而是主动风险管