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离婚房产分割中的按揭处理规则

引言

随着城镇住房商品化的发展，按揭购房已经成为普通家庭购置住宅的主要方式，房产也逐渐成为家庭财产中占比最高的组成部分。据婚姻家庭法领域的实证研究显示，离婚纠纷中涉及房产分割的案件占比超过七成，其中按揭房产的分割争议占房产分割案件的六成以上（龙翼飞，2020）。与全款购买的房产不同，按揭房产兼具物权与债权的双重属性，既涉及夫妻双方的财产权属分配，又涉及银行抵押权的保护，还可能牵扯父母出资等第三方利益，处理难度远高于普通财产分割。本文从按揭房产的法律属性出发，梳理不同情形下的分割规则，分析实务中的争议难点，并提出规则适用与完善的路径，为理解和适用离婚按揭房产分割的相关规则提供参考。

一、按揭房产的法律属性与分割基本原则

明确按揭房产的权利结构和分割的基本原则，是处理相关纠纷的基础。只有先厘清按揭房产上承载的多重法律关系，才能在分割时兼顾各方利益，实现公平与秩序的平衡。

（一）按揭房产的双重权利结构

“按揭”制度最初源于英美法系的不动产担保制度，传入我国后经过本土化改造，形成了具有中国特色的商品房按揭模式。简单来说，按揭购房是指购房人以所购房屋为担保，向银行申请贷款支付房款，再分期向银行偿还贷款本息的融资方式。我国现行法体系下的商品房按揭，本质上是以预购房屋所有权期待权为担保标的的复合性融资方式，兼具物权担保与债权债务双重属性（王利明，2021）。

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