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2025年保险业核保部主管核保方案制定手册

第1章总则

1.1目的与意义

核保方案是保险业务风险管理的核心载体。缺乏科学、系统化的核保方案，不仅会导致承保质量参差不齐，更可能引发赔付率飙升、偿付能力不足等系统性风险。2025年，随着监管政策趋严以及市场竞争加剧，核保方案需更精细化、动态化。本手册旨在统一全行业核保方案制定标准，明确各环节职责与流程，确保核保决策符合公司战略目标与风险偏好。通过标准化操作，核保效率可提升约15%-20%，同时将综合成本率（综合成本率=赔付率+营销费用率+管理费用率）控制在合理区间内。

1.2适用范围

本手册适用于保险集团及子公司所有核保部门，涵盖财产险、寿险、健康险、财险等全险种。具体包括：

-一线核保员：需严格遵循方案条款执行承保决策，不得擅自偏离风险定价模型。

-核保主管：负责方案落地监督，定期复盘执行偏差（如拒保率波动超过±5%）并调整。

-核保专家团队：主导方案开发，需结合行业数据（如车险行业平均核保拒保率约8.2%）制定差异化条款。

-风控部门：需将核保方案纳入全面风险管理框架，季度审核方案有效性。

1.3基本原则

核保方案的制定需坚守三大支柱：

1.风险匹配原则：定价与风险等级严格对齐。例如，车险方案中，高风险区域（如事故率超行业均值20%）的免赔额应自动上浮。