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2026年少儿保险费率市场化项目规划

一、引言

1.1背景与现状

中国少儿保险市场历经二十余年发展，已形成较为完善的产品体系和市场格局。根据中国银保监会统计数据，截至2025年底，全国少儿保险保费收入突破2800亿元，较十年前增长超过400%，年均复合增长率达到15.3%。在产品结构方面，当前市场主要涵盖少儿重疾险、少儿医疗险、教育金保险、意外伤害保险等四大品类，其中少儿重疾险和医疗险合计占比超过65%，成为市场主流产品。然而，在快速发展的同时，少儿保险市场也面临着产品同质化严重、定价机制僵化、风险细分不足等结构性问题，制约着行业的进一步创新与高质量发展。

从监管政策演进来看，中国保险费率市场化改革经历了漫长的探索历程。2013年，普通型人身保险费率政策改革正式启动，取消了2.5%的预定利率上限，改由保险公司根据自身经营情况自主确定；2015年，万能型人身保险最低保证利率也实现市场化；2016年以来，分红型人身保险定价利率逐步放开。整体而言，成人人身保险领域的费率市场化已基本完成，但少儿保险作为特殊群体保险产品，其费率监管仍保持相对审慎的态度。现行监管框架下，少儿保险的预定利率、风险评估标准、费用率上限等均受到较为严格的指导约束，这在保护未成年消费者的同时，也在一定程度上限制了保险公司的产品创新空间和风险定价能力。

当前少儿保险定价体系存在几个