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大数据征信中的个人信息保护边界

一、引言：大数据征信场景下个人信息保护边界的问题缘起

数字经济时代，数据作为核心生产要素，深度重塑了传统征信业的运行模式。与传统征信主要依托金融机构报送的信贷信息、围绕还款能力与还款意愿开展二维评估不同，大数据征信通过对海量、多源、异构的用户数据进行挖掘分析，能够为缺乏正式信贷记录的“信用白户”群体构建信用画像，有效拓展了信用服务的覆盖范围，成为普惠金融发展的重要支撑。但与此同时，大数据征信的信息采集范围从传统的信贷记录拓展到消费行为、出行轨迹、社交关系、公用事业缴费等各类生活场景，信息处理方式从结构化的统计分析转向黑箱化的算法预测，这一过程中，过度采集信息、未