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民间借贷债务重组法律风险

一、民间借贷债务重组的基本概述

（一）民间借贷债务重组的定义

近年来，随着民间融资需求的持续增长，民间借贷活动的参与主体愈发多元、交易规模不断扩大，随之而来的债务逾期、纠纷爆发问题也日益凸显。相较于耗时耗力的诉讼程序，债务重组作为一种更灵活、成本更低的纠纷化解方式，正被越来越多借贷双方选择。民间借贷债务重组，是指在债务人发生资金困难、无法按期足额偿还民间借贷债务的前提下，借贷双方基于自愿平等原则，就原有债务的履行方式、金额、期限等内容重新达成一致、修改原有债权债务约定的行为。不同于企业破产程序中的债务重组，民间借贷的债务重组大多发生在自然人之间、自然人与非金融机构主体之间，没有严格的法定程序要求，完全基于双方意思自治开展，灵活性更强，但也因此缺乏标准化的操作规范，风险隐患更加突出（最高人民法院民事审判第一庭，2021）。从法律性质来看，民间借贷债务重组本质上是对原有借款合同的变更，双方达成的重组协议属于新的合同，一旦生效就对双方产生法律约束力，原有借款合同的对应内容将被替换。

（二）民间借贷债务重组的常见操作模式

实践中民间借贷债务重组的操作模式十分多元，最常见的主要有四种。第一种是还款期限调整，也就是双方约定将原本已经到期的债务延期，或者将原本一次性还款的方式拆分成分期还款，缓解债务人的短期资金压力。第二种是利息减免，也就是债权人同意降低原借款约定的利率