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农村数字普惠金融的“最后一公里”问题

一、农村数字普惠金融“最后一公里”的核心内涵与现实价值

（一）核心内涵的多维界定

随着数字技术向农村金融领域的渗透，传统普惠金融依赖物理网点下沉的模式逐渐被数字服务替代，“最后一公里”的内涵也发生了本质变化。早期普惠金融语境下的“最后一公里”，主要指物理网点覆盖不足导致的农村地区金融服务可及性差的问题，核心是地理距离的限制。而在数字普惠金融时代，服务触达的载体从线下网点转向移动终端，地理距离的阻碍被大幅削弱，“最后一公里”的内涵转向服务有效性的传导梗阻。有学者指出，当前农村数字普惠金融的“最后一公里”，是指数字金融服务虽然通过技术手段覆盖到了县域乃至行政村层面，但在落地到农户、新型农业经营主体等终端用户的过程中，受基础设施适配性、用户使用能力、产品匹配度、信用支撑体系等因素制约，出现“触达但不会用、可用但不敢用、有服务但不匹配”的现象，最终导致数字普惠金融的普惠性未能真正落地（焦瑾璞，2021）。

简单来说，数字普惠金融的“最后一公里”不是物理距离上的“一公里”，而是从“账面覆盖”到“实际获得”的距离，是从“技术触达”到“价值落地”的距离。这一问题的核心不是有没有数字金融服务，而是这些服务能不能真正满足农村居民的需求，能不能让不同年龄、不同经营规模、不同知识水平的农户都能用得上、用得好、用得放心。

（二）破解“最后一公里”的现实价值

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