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P2P借款纠纷维权途径及案例

一、P2P借款纠纷的基本概述

随着我国互联网金融行业规范化整改工作的推进，存量P2P业务已全部清零，但前期行业野蛮生长阶段积累的借款纠纷仍处于高位释放阶段，大量出借人和借款人面临维权流程不清、诉求响应不畅的现实困境。据相关统计数据显示，截至2022年末，全国仍有超过百万件存量P2P纠纷未得到妥善处置，涉及资金规模超千亿元，纠纷化解已经成为维护金融消费者合法权益的重要工作内容（中国人民银行相关课题组，2023）。

（一）P2P借款纠纷的核心成因

P2P借款纠纷的产生与行业初期监管缺失、平台违规运营、参与主体风险意识不足密切相关。从行业层面看，早期P2P行业准入门槛较低，大量不具备合规运营能力的机构涌入市场，部分平台虚构借款标的、违规自融、挪用用户资金，最终资金链断裂暴雷，直接引发出借人追偿纠纷。从平台运营层面看，部分平台为了追逐利润，设置阴阳合同、砍头息、隐形服务费等违规条款，甚至委托第三方机构采取暴力催收手段，直接侵害借款人的合法权益。从参与主体层面看，不少出借人被平台“保本保息”“高收益无风险”的虚假宣传误导，未核验标的真实性就盲目投资，而部分借款人对民间借贷利率规则不熟悉，签署合同时未仔细阅读条款，掉入高息陷阱后无力还款，最终引发双方矛盾。有研究指出，超过七成的P2P借款纠纷本质是平台违规操作引发的次生问题，并非单纯的借贷双方信用违约（中国政法大学