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2025年金融信贷风控部信贷员信贷审批操作手册

第1章信贷审批总则

信贷审批，作为连接金融资源与实体经济需求的关键枢纽，其核心要义在于平衡风险与收益，确保信贷资金的安全与高效流转。在当前复杂多变的经济金融环境下，明确审批的总纲，不仅是提升操作效率的基石，更是构筑长效风控体系的内在要求。本章旨在勾勒信贷审批的核心框架，为后续具体操作提供指引。

1.1信贷审批目标与原则

信贷审批的根本目标，是审慎评估借款人的偿债能力与意愿，结合拟贷资金用途的合理性，最终做出是否授信以及如何授信的决策。这一决策需同时服务于银行的整体战略目标与风险偏好。

为实现这一目标，信贷审批必须恪守以下核心原则：

审慎性原则(PrincipleofPrudence)：这是风险管理的基石。信贷审批必须充分识别、评估并权衡潜在的信用风险，宁可高估风险，不可低估损失。这意味着审批人需超越表面数据，深入探究借款人财务报表背后的经济实质，警惕可能隐藏的财务风险，如资产质量虚高、负债结构不合理等。例如，对于经验数据显示，某行业平均不良率超过3%的企业，即便其近期财务数据亮眼，也应提高审视标准。审慎性要求审批人具备穿透迷雾、洞察本质的专业能力。

合规性原则(PrincipleofCompliance)：信贷审批活动必须在国家法律法规、监管规定以及银行内部制度框架内进行。这要求审批人不仅要熟悉《商业银