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存款利率市场化调整对银行净息差的影响

一、引言：存款利率市场化与银行净息差的研究背景与意义

存款利率市场化是我国金融市场改革的核心环节之一，历经数十年的渐进式推进，已逐步构建起由市场供求决定、央行政策引导、利率自律机制约束的存款利率形成机制（中国人民银行，某年）。这一改革不仅打破了传统的利率管制框架，更深刻改变了银行的经营环境与盈利模式。净息差作为银行生息资产收益与计息负债成本的差额，是衡量银行盈利能力、资产负债管理能力乃至稳健性的核心指标，其变动直接关系到银行的利润增长、资本金补充与信贷投放能力。

近年来，随着存款利率市场化调整机制的不断完善，银行间的存款竞争愈发激烈，部分银行的净息差呈现出