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2025年保险行业承保部核保员承保作业规范手册

1.总则

1.1目的

保险承保作业是风险选择与管理的关键环节，直接影响公司的经营效益与市场竞争力。本手册旨在通过明确作业标准与流程，提升核保员的决策质量与效率，确保承保政策得到有效执行。具体而言，规范化的作业有助于减少逆选择风险，合理厘定费率，优化资源配置，并最终增强客户信任与品牌价值。当核保员面对复杂或模糊的投保案例时，本手册提供的指引能帮助他们做出更精准的判断，避免因主观判断差异导致的业务损失。

1.2适用范围

本手册适用于保险公司在承保部门从事核保工作的所有员工，包括但不限于：一线核保员、高级核保员、核保主管、核保专员以及复核岗人员。涉及承保决策的相关协作部门，如风险控制部、产品设计部及理赔部，也应参照本手册中的原则与标准执行。例如，在车险业务中，核保员需结合事故率（如某地区五年来单车事故率高于行业均值12%）与保费历史数据（如同类车型保费溢价不得超过20%）进行综合评估，确保承保决策的合理性。

1.3术语定义

为确保作业一致性，以下术语需明确理解：

-核保（Underwriting）：指根据投保人的信息与风险评估结果，决定是否承保、承保条件及费率的过程。

-可保利益（InsurableInterest）：投保人对保险标的具有法律承认的经济利益，是保险合同成立的基础。例如，雇主对