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民间借贷抵押物处置案例

一、引言

近年来，民间借贷作为正规金融体系的补充，在满足个体经营资金周转、居民临时消费需求等方面发挥了积极作用，但由于其缺乏标准化的风控体系，相关纠纷发生率长期处于较高水平。根据最高人民法院发布的民商事案件司法大数据分析，民间借贷纠纷案件数量占全部民商事案件的比例常年保持在15%以上，其中涉及抵押物处置的案件占比接近40%，抵押物能否顺利处置、各方权益如何平衡，已经成为民间借贷纠纷解决的核心问题（最高人民法院，2022）。本文选取某三线城市的一起典型房产抵押民间借贷纠纷案例，完整还原抵押物从设立到违约处置的全流程，梳理其中的核心争议焦点及司法认定规则，并结合实务痛点提出针对性的风险防范建议，为民间借贷参与各方维护自身合法权益提供参考。

二、典型案例基本案情概述

（一）借贷与抵押关系的设立

几年前，个体经营者张某因名下特色餐饮门店扩张需要，向相识多年的朋友李某提出借款需求，双方经过协商约定借款金额为80万元，借款年利率为12%，借款期限为2年，到期一次性偿还本金和全部利息。为保障债权实现，张某提出将自己名下位于市区的一套商品住宅作为抵押，该房屋当时市场估价约为120万元，不存在其他抵押或者查封记录。双方在签署正式借款合同的同时，另行签署了不动产抵押合同，明确约定抵押担保的范围包括借款本金、利息、违约金以及李某为实现债权产生的诉讼费、律师费等全部费用。随后双方共