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行为保险学中的非理性投保决策

一、引言

传统保险学以“理性经济人”假设为核心，认为消费者会根据自身风险状况、财务能力和保险产品的收益成本，做出最优投保决策。但现实中，消费者的投保行为往往偏离这一理想状态：有人为了“返还保费”盲目购买理财型保险，却忽略了基础保障；有人在疫情期间跟风抢购新冠相关保险，却从未仔细查看理赔条款；有人同时购买多份重复保障的医疗险，造成保费浪费……这些行为都属于非理性投保决策范畴。

行为保险学作为行为经济学与保险学的交叉学科，从人类心理和行为偏差的视角出发，打破了“理性人”假设的局限，为解释这类现象提供了新的理论框架。研究非理性投保决策，不仅能帮助消费者规避决策误区、维护