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保险业法务部法务员保险法律咨询手册

第1章保险合同基础

1.1保险合同的订立

保险合同的订立，本质上是投保人与保险人基于意思自治，通过要约与承诺的反复磋商，最终达成风险共担的合意过程。实践中，保险合同通常以投保单作为要约形式呈现，而保险单或保险凭证则构成保险人的承诺。值得注意的是，保险合同多为格式合同，投保人在接受保险条款时，必须明确理解免责条款、等待期等关键性内容。根据行业数据，2022年因投保人未尽如实告知义务引发的理赔纠纷占比高达18.7%，足见审慎履行告知义务的重要性。

保险合同的有效成立，需满足主体适格、内容合法、意思表示真实、履行要式等要件。主体适格意味着投保人应具备相应的民事行为能力，且对投保标的具有保险利益。所谓保险利益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利害关系，其价值标准通常以投保时为准。若投保时无保险利益，事后产生亦不发生效力。以人寿保险为例，企业为其员工投保时，必须确保员工与公司存在真实的劳动关系，否则可能因缺乏保险利益而被认定为无效合同。

1.2保险合同的效力

保险合同的效力状态，直接关系到双方权利义务的能否实现。合同效力可分为有效、无效、可撤销及效力待定四种情形。其中，无效合同自始无效，不受法律保护；可撤销合同需经撤销权人行使撤销权后失效。实践中，因欺诈、胁迫等情形订立的保险合同，撤销权人自知道或应当知道撤销事由之日起一年内可行