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长期护理保险的精算定价模型

一、引言

随着我国人口老龄化程度不断加深，失能、半失能老年群体的规模持续增长，家庭结构小型化使得传统的家庭照护功能持续弱化，“一人失能、全家失衡”成为不少家庭面临的现实困境。长期护理保险作为为失能群体提供基本照护服务保障、分担家庭照护负担的重要制度安排，从试点启动以来已覆盖数亿参保人群，被称为社会保障体系的“第六险”。从各国的实践经验来看，精算定价模型的科学性直接决定了长护险制度的生命周期，部分国家的公共长护险制度因为早期定价时低估了长期成本上涨和失能率变动，一度出现缴费率不断上涨、待遇不断缩水的情况，给制度公信力带来了负面影响。

在长护险制度运行和商业产品开发的全